Was bestimmt Ihre monatliche Rate?
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich – zu Beginn zahlen Sie vor allem Zinsen, später mehr Tilgung. Höhere Sollzinsen oder längere Laufzeit erhöhen die Gesamtkosten, auch wenn die Rate niedrig wirkt.
Unser Kreditraten-Rechner nutzt Kreditsumme, nominalen Jahreszins und Laufzeit. So sehen Sie Rate, Gesamtzinsen und Restschuld über die Zeit – ohne Banktermin.
Nominalzins vs. effektiver Jahreszins
Der nominale Sollzins beschreibt die reine Zinsbelastung auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins (eff. Jahreszins) enthält zusätzlich Disagio, Bearbeitungsgebühren und tilgungsbedingte Zinseszinseffekte – er ist der Vergleichswert zwischen Banken.
Bei gleichem Nominalzins kann Bank A durch Gebühren teurer sein als Bank B. Vergleichen Sie immer den eff. Jahreszins in der Europäischen Standardisierten Information (SEPI/EHI).
Zinseszins beim Sparen
Beim Ansparen wirkt Zinseszins umgekehrt positiv: Erträge werden mitverzinst. Der Zinseszins-Rechner zeigt Endkapital bei monatlicher Sparrate, Startkapital und Renditeannahme.
Schon 100 € monatlich bei 5 % p.a. über 20 Jahre ergeben über 40.000 € – davon ein großer Teil Zinsen auf Zinsen. Realistische Netto-Rendite nach Inflation ist niedriger; rechnen Sie konservativ.
Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung
Viele Bau- und Ratenkredite erlauben jährliche Sondertilgungen (z. B. 5–10 % der Restschuld). Sie verkürzen die Laufzeit und senken Gesamtzinsen oft stärker als eine minimal niedrigere Rate.
Vorzeitige Komplettablösung kann Vorfälligkeitsentschädigung kosten – im Rechner modellieren Sie zuerst Sondertilgungen ohne Strafzins.
Rechenbeispiel: Julia S. finanziert ein Auto
25.000 € Kredit, 5,9 % eff. Jahreszins, 60 Monate: Rate ca. 481 €, Gesamtzinsen rund 3.860 €. Verlängert sie auf 72 Monate, sinkt die Rate auf etwa 415 € – Gesamtzinsen steigen aber auf über 4.700 €.
Im Rechner vergleicht Julia 48 vs. 60 Monate und sieht: Die kürzere Laufheit kostet monatlich mehr, spart aber fast 800 € Zinsen. Entscheidungshilfe ohne Verkaufsgespräch.
Typische Fallen
Nur auf die Rate schauen und Laufzeit verlängern – teuer auf Gesamtsicht.
Ballonkredit am Ende unterschätzen – hohe Schlussrate erfordert Rücklage oder Anschlussfinanzierung.
Sparrechner mit unrealistischer Rendite (8–10 % dauerhaft netto) – lieber 3–4 % annehmen und Szenarien vergleichen.