Ausführlicher Ratgeber
Ratgeber & Hintergrund
Kreditraten berechnen – die Annuitätenformel
Der Rechner verwendet die Annuitätenformel: Bei festem Zinssatz und fester Laufzeit bleibt die monatliche Rate konstant. Anfangs zahlen Sie überwiegend Zinsen, im Laufe der Zeit steigt der Tilgungsanteil.
Die Berechnung berücksichtigt keine Nebenkosten wie Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherung, Notar- oder Grundbuchkosten bei Immobilienkrediten.
Was beeinflusst die monatliche Rate?
Drei Faktoren bestimmen die Rate: die Kreditsumme, der Zinssatz und die Laufzeit. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die Gesamtzinskosten erheblich.
Beispiel: 200.000 € bei 3,5 % über 20 Jahre → ca. 1.160 € monatlich. Über 30 Jahre sinkt die Rate auf ca. 898 €, die Gesamtzinsen steigen aber um über 50.000 €.
Sollzins vs. Effektivzins
Der Sollzinssatz (Nominalzins) bezeichnet den reinen Zinssatz auf die Restschuld. Der Effektivzinssatz (APR) enthält zusätzlich alle laufenden Kosten und ist gesetzlich für Vergleiche vorgeschrieben (§ 17 PAngV).
Bei gleichem Sollzins kann der Effektivzins durch Bearbeitungsgebühren, Disagio oder Bereitstellungszinsen deutlich höher ausfallen.
Baufinanzierung und Zinsbindung
Bei Immobilienkrediten ist die Zinsbindungsfrist entscheidend – typisch 10, 15 oder 20 Jahre. Danach folgt die Anschlussfinanzierung zu dann gültigen Marktzinsen.
Planen Sie eine Tilgung von mindestens 2–3 % p.a. plus Zinsen ein, um die Restschuld bis zur Rente abzubauen. Die anfängliche Tilgung bestimmt maßgeblich die Gesamtlaufzeit.
Sondertilgungen und Tilgungswechsel
Viele Verträge erlauben jährliche Sondertilgungen (oft 5–10 % der Restschuld). Diese verkürzen die Laufzeit und senken die Gesamtzinskosten – ohne die monatliche Rate zu ändern.
Ein Tilgungssatzwechsel (Erhöhung der monatlichen Rate) wirkt ähnlich. Beides ist in diesem Rechner nicht modelliert, sollte aber bei der Planung berücksichtigt werden.
Kreditvergleich und Bonität
Die angebotenen Zinsen hängen von Bonität (Schufa-Score), Eigenkapital, Beleihungsauslauf und Einkommen ab. Ein höherer Eigenkapitalanteil (mind. 20–30 %) sichert bessere Konditionen.
Nutzen Sie den Rechner mit dem Effektivzins Ihres konkreten Angebots – nicht mit Durchschnittswerten aus Werbung.